Transférer son PER vers un autre établissement est un droit légal depuis la loi PACTE de 2019. Si votre PER a plus de 5 ans, le transfert est totalement gratuit. Selon une étude de Good Value for Money (2025), les frais de gestion varient de 0,5% à 3%/an selon les établissements — une différence qui peut représenter 15 000 à 20 000 € de gain sur 20 ans pour un capital de 50 000 €.
Le transfert de PER : principe et cadre légal
La loi PACTE du 22 mai 2019 a unifié tous les anciens produits d'épargne retraite (PERCO, PERP, Madelin, article 83) sous un format unique : le Plan d'Épargne Retraite (PER). Cette réforme a également introduit un droit fondamental : la portabilité du PER.
Concrètement, cela signifie que vous pouvez :
- Transférer votre PER individuel vers n'importe quel autre PER individuel
- Transférer votre PER d'entreprise vers un PER individuel si vous quittez l'entreprise
- Choisir librement le moment du transfert (aucune justification requise)
- Conserver tous vos avantages fiscaux acquis (déductions des versements passés)
Frais et délais du transfert PER
Les frais de transfert sont strictement encadrés par la réglementation :
| Ancienneté du PER | Frais de transfert max légaux | En pratique |
|---|---|---|
| Moins de 5 ans | 5% des sommes transférées | 0,5% à 5% selon l'établissement |
| 5 ans et plus | GRATUIT (0%) | Gratuit chez tous les assureurs |
Pour les délais : le décret du 24 juillet 2019 impose un délai de transfert de 3 mois maximum à compter de la réception de la demande complète. En pratique, les établissements en ligne traitent les dossiers en 4 à 8 semaines.
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Comparer les PER 2026 →Quand faut-il transférer son PER ?
Le transfert est justifié dans ces 4 situations :
1. Frais de gestion trop élevés
Les frais de gestion moyens d'un PER bancaire traditionnel sont de 1,5 à 3%/an, contre 0,5 à 1%/an pour les PER en ligne. Sur un capital de 50 000 €, la différence de 1%/an représente 500 €/an, soit 10 000 € sur 20 ans (avant effet des intérêts composés).
2. Performances insuffisantes
Si les unités de compte de votre PER sous-performent régulièrement leur benchmark, un transfert peut redonner du dynamisme à votre épargne. Comparez les performances sur 3 et 5 ans avant de décider.
3. Offre de gestion pilotée insuffisante
La gestion pilotée horizon retraite est le mode de gestion recommandé pour un PER. Si votre établissement ne propose pas de gestion pilotée de qualité (allocation progressive vers des actifs moins risqués à mesure que vous approchez de la retraite), il est temps de changer.
4. Changement de situation professionnelle
Départ d'une entreprise, passage d'indépendant à salarié ou vice versa : ces changements sont souvent l'occasion idéale de consolider son épargne retraite dans un PER individuel mieux adapté.
Comparatif des meilleurs PER pour un transfert en 2026
| PER | Frais gestion | Frais versement | Gestion pilotée | Transfert entrant |
|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | 0,5%/an | 0% | Oui (3 profils) | Gratuit |
| Yomoni PER | 0,6%/an | 0% | Oui (10 profils) | Gratuit |
| Nalo PER | 0,7%/an | 0% | Oui (personnalisée IA) | Gratuit |
| Goodvest PER | 0,8%/an | 0% | Oui (ISR) | Gratuit |
| BNP Paribas PER | 0,96%/an | 2-3% | Oui | Gratuit |
| Crédit Agricole PER | 1,5-2,5%/an | 3-5% | Basique | Gratuit |
Source : comparatif MeilleurPER.fr, avril 2026. Frais indicatifs, vérifiez les conditions générales.
La procédure de transfert étape par étape
- Comparez les PER : identifiez le meilleur établissement selon vos critères (frais, rendement, gestion pilotée)
- Ouvrez le nouveau PER : souscrivez en ligne (10 à 20 minutes), avec un versement initial minimum si requis
- Demandez le transfert : envoyez la demande au nouvel assureur, qui contacte l'ancien à votre place
- Envoyez le dossier : RIB, pièce d'identité, relevé de situation du PER à transférer
- Attendez le virement : 4 à 12 semaines selon les établissements
- Annulez les virements vers l'ancien PER et redirigez-les vers le nouveau