- Fonds euros PER 2025 : 2,79 % de moyenne (vs 2,6 % en assurance vie)
- Ecart bon / mauvais PER : plus de 1,5 point de rendement par an
- Frais des meilleurs PER 2026 : moins de 0,70 % par an tout compris
- Transfert plafonne a 1 % de l'encours, gratuit apres 5 ans (loi PACTE)
- Prevision 2026 : rendement moyen des fonds euros vers 2,9 %
Les rendements 2025 des fonds euros ont ete officiellement confirmes au printemps 2026 par France Assureurs et l'ACPR. Pour les PER, la moyenne s'etablit a 2,79 % net de frais de gestion, un chiffre qui redistribue les cartes du classement du meilleur PER : entre un contrat qui sert 3,08 % et un autre coince a 2 %, l'ecart se creuse chaque annee et devient decisif sur 20 ou 30 ans. Cet article compare, chiffres a l'appui, quel PER offre aujourd'hui le meilleur rapport frais / rendement, et pour quel profil.
Rendements 2025 confirmes : ce que change le chiffre de 2,79 %
La saison de publication des taux est close. Les grands agregats sont desormais connus et ils dessinent une tendance claire : les fonds euros remontent la pente, mais l'ecart entre les contrats se creuse.
- La moyenne 2025 des fonds euros retraite des PER assurantiels ressort a 2,79 %, contre 2,65 % estime pour l'ensemble des fonds euros d'assurance vie (source France Assureurs).
- Toutes enveloppes confondues, le rendement moyen des fonds euros 2025 est de 2,6 %, stable pour la troisieme annee consecutive (chiffre confirme par l'ACPR).
- La collecte nette de l'assurance vie a atteint 50,6 milliards d'euros en 2025, en hausse de 22,1 milliards sur un an. Pour la premiere fois depuis 5 ans, la collecte des fonds euros redevient positive (+8,1 milliards).
Mais une moyenne cache toujours de fortes disparites. En 2025, les meilleurs fonds euros de PER ont servi entre 3 % et 4 % nets, quand les contrats les moins performants sont restes bloques entre 2 % et 2,5 %. Autrement dit, choisir le mauvais PER coute plus de 1,5 point de rendement chaque annee, sans meme parler des frais.
Comparatif des meilleurs PER en juillet 2026
Voici le comparatif actualise de juillet 2026, croisant le rendement 2025 du fonds euros, les frais de gestion sur unites de compte et le nombre de supports disponibles. Les contrats 100 % en ligne dominent, avec des frais 2 a 3 fois inferieurs a ceux des reseaux bancaires traditionnels.
| PER | Fonds euros 2025 | Frais entree | Frais gestion UC | Supports |
|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER (Spirica) | 3,08 % net | 0 % | 0,55 % (World) | 210+ ETF |
| Lucya Cardif PER | 3 % env. | 0 % | 0,55 % (World) | ETF + garantie deces |
| Ramify PER | 3 % env. | 0 % | 1 a 1,4 % tout compris | 600+ (ETF, SCPI) |
| Yomoni PER | 2,9 % env. | 0 % | 1,6 % tout compris | Gestion piloee ETF |
| PER bancaire moyen | 2 a 2,5 % | jusqu'a 3 % | 2 % et plus | Catalogue limite |
Linxea Spirit PER se detache depuis sa mise a jour du 15 juillet 2026 : plus de 210 ETF, un MSCI World a 0,55 % par an tout compris et le meilleur fonds euros de sa categorie (3,08 % en 2025, bien au-dessus des 2,79 % de moyenne). Lucya Cardif PER en est le complement naturel, avec la garantie deces plancher incluse dans les frais et le meme World a 0,55 %. Pour les epargnants qui ne veulent rien gerer, Ramify et Yomoni proposent une gestion pilotee performante, au prix de frais totaux plus eleves.
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Comparer les meilleurs PER 2026 →Frais : le vrai discriminant du meilleur PER
Une fois le rendement du fonds euros verifie, les frais font toute la difference. Selon le rapport 2026 de l'AMF sur les frais de l'epargne, les meilleurs PER affichent desormais des frais totaux inferieurs a 0,70 % par an, contre 2 % a 3 % il y a cinq ans dans les reseaux bancaires. Cinq lignes de frais a passer au crible avant de signer :
- Frais d'entree : 0 % obligatoire en 2026. Aucun bon PER en ligne ne les facture encore.
- Frais d'arbitrage : 0 %, pour reallouer librement entre fonds euros et unites de compte.
- Frais de gestion du fonds euros : deja deduits du rendement affiche (2,79 % de moyenne s'entend net).
- Frais de gestion des unites de compte : viser moins de 0,85 % par an. Au-dela, l'effet compose ronge la performance.
- Frais caches des UC : 1 % a 2 % preleves par les societes de gestion, absents du releve annuel et lisibles seulement dans le DIC.
L'impact est loin d'etre anecdotique. Sur 40 ans d'epargne, l'ecart entre un PER a 0,7 % de frais et un PER bancaire a 3 % represente plusieurs dizaines de milliers d'euros de manque a gagner. Voici la simulation pour un versement de 100 EUR par mois, hypothese de rendement brut de 6 % :
| Frais annuels totaux | Capital final (40 ans) | Manque a gagner |
|---|---|---|
| 0,7 % (meilleur PER 2026) | 189 000 EUR env. | Reference |
| 1,5 % | 160 000 EUR env. | -29 000 EUR |
| 2 % | 144 000 EUR env. | -45 000 EUR |
| 3 % (PER bancaire) | 117 000 EUR env. | -72 000 EUR |
Les frais sont le tueur silencieux numero 1 de la performance retraite : un point de frais en trop, c'est un tiers du capital final qui s'evapore sur une carriere.
Faut-il transferer son PER cet ete ?
Si votre PER actuel supporte plus de 1,5 % de frais totaux ou un fonds euros bloque sous 2,5 %, le transfert vers un meilleur contrat est souvent rentable des lors que votre horizon depasse 5 ans. La loi PACTE a considerablement fluidifie l'operation :
- Pour un PER ouvert depuis moins de 5 ans, les frais de transfert sont plafonnes a 1 % de l'encours maximum.
- Pour un PER ouvert depuis plus de 5 ans, le transfert est totalement gratuit.
- Le transfert conserve l'anteriorite fiscale et les versements deja deduits : vous ne perdez aucun avantage acquis.
La procedure prend generalement 1 a 2 mois. Le bon calcul : comparez le gain annuel (rendement superieur + frais reduits) au cout ponctuel du transfert. Dans la grande majorite des cas, un PER a 3 % de frais transfere vers un contrat a 0,7 % est rembourse en moins de deux ans.
Meilleur PER selon votre profil
Il n'existe pas un seul meilleur PER, mais le meilleur PER pour votre situation. Voici les recommandations de juillet 2026 selon le profil.
| Profil | PER recommande | Pourquoi |
|---|---|---|
| Autonome, hands-on | Linxea Spirit PER | Frais mini, 210+ ETF, meilleur fonds euros |
| Debutant / sans temps | Ramify ou Yomoni PER | Gestion pilotee cle en main |
| Prudent, priorite securite | Lucya Cardif PER | Fonds euros solide + garantie deces |
| TMI 30 % ou plus | Linxea Spirit PER | Deduction maximale + frais bas |
| TNS / travailleur independant | Linxea Spirit ou contrat dedie | Plafond Madelin cumulable |
Dans tous les cas, la methode reste la meme : verifiez d'abord le rendement 2025 reel du fonds euros (au-dessus de 2,79 %), puis les frais totaux (sous 0,70 %), enfin la profondeur du catalogue de supports (200+ ETF pour diversifier a moindre cout). Cette grille suffit a ecarter 90 % des mauvais contrats.